2020-2022 年，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额稳定在 800 多亿元。2022 年后信用卡数量★■★◆、人均持卡量在下降■◆◆■，但不良贷款却在增加，2024 年达 1239◆★■◆◆★.64 亿元，同比增长 26.31%。

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　　对于银行来说◆★★◆◆◆，存款业务是负债■★◆■，借贷业务才是营收，只不过营收的前提是“好账跑赢坏账◆◆★■◆”，不良贷款总额大幅增加，银行们很难不“压力山大”。

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　　2017年，《世界卫生统计》公布的数据显示■★★◆★■，韩国位居10-19岁青少年自杀率之首■★■◆，而“成绩与升学问题”毫无悬念的成为了头号死因……

　　对于更多普通人来说◆■■★◆■，别说不限额的黑卡，普通信用卡都正在成为“时代的眼泪”。

　　不止积分福利缩水，信用卡的整体权益也在持续缩水。白金卡遍地走，却大多名不副实★◆★★◆：自带权益少，不只没有免费高尔夫等拉风权益，就连打工人最需要的机场贵宾厅福利都不具备。

　　可谓成也萧何，败也萧何◆★★■■。IP 联名卡的卡面设计得如“谷子”般精致★◆■■★，吸引了不少年轻人收藏。只是◆◆◆★■■，卡拿到手却不刷，发出去的卡最终就成了◆★■★★◆“睡眠卡★★”。

　　例如★■★，作为消费大国，美国不少银行开卡就送几万积分、几百刀的开户奖励，而国内可能就送个乐扣杯；美国信用卡返现 3-5 个点很常见，而国内银行卡不出境消费返 1% 都有难度◆★■。而今权益再缩水，差距就更大了★■。

　　不仅国内地盘失守■■■，出国这个刷信用卡的固定场景也开始被微信、支付宝分走一杯羹。在日本★■★■、韩国等国家◆◆★■★，微信支付六笔就可以享受最优惠率，比银行汇率划算很多；支付宝则开始试点境外 NFC 支付。

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　　1985 年◆★◆，中国银行珠海市分行发出了中国内地第一批信用卡，分金银两个等级。想成为持卡人，不仅要先通过审批◆★◆，还要根据卡片等级往卡里预存 300 或 1000 元 [1]。

　　当信用卡蹭上大热 IP★◆、流量小生小花，粉丝就蜂拥而至，像 2006 年发行的国内首张 Hello Kitty 粉丝信用卡■◆◆★■，首年就突破 230 万张 [2]◆◆■■■★；而当信用卡和外卖电商、商场超市强强联手■★，发放各种小“羊毛”，精打细算的年轻人就被钓成翘嘴。

　　当消费者将不方便、不实惠的信用卡束之高阁，银行也在顺势对这盘越发难做的生意进行“瘦身”。在这奇异的◆■★★“双向奔赴”下，信用卡难免越来越少■★。

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　　联名卡被清理背后，是信用卡难以开拓年轻市场的困境。是的，现在喜欢用信用卡的那批人还是老面孔。

　　除了借贷◆■■◆■◆，信用卡还影响着银行的另一盈利点——手续费。有银行 2024 年报直接指出，信用卡线下交易手续费收入下降，是导致银行卡手续费收入下降的主因[10][11]★★■。

　　当然，只要信用卡积分体系和免息期依然存在，就始终会有一批玩卡的人■■◆。只不过，当◆◆■★■“羊毛”越来越难薅，“玩卡人◆■◆★■”到底要花多少精力才能保证不是“被卡玩◆■★”？

　　在叶媛眼中■★★◆，那些上得起各种名师补习班却依然拼命学习的同学★◆■◆，都是“怪物”■◆★■。但要想考上顶级大学◆■★，她只能硬着头皮和这些“怪物”竞争◆★。

　　最主要的原因是，在当下的大环境中■◆■★◆★，“花明天的钱◆■■，享受今天的生活”已经不合年轻人的胃口了。

　　而那些“抠学”十级的年轻人■◆★★■★，则发现了信用卡性价比的悖论：额度少的普通卡，花呗、借呗给得都比它大方◆■◆★■■；而权益好些的白金卡◆◆■★、钻石卡，年费、手续费都不低■★◆■★★，或是需要用高消费来养着。

　　而 2022 年银保监会、央行发布信用卡新规限制“睡眠卡”比例 [4]■■，催使各大银行大刀阔斧清卡。

　　韩国纪录片《学习的背叛》里的叶媛★★■◆，出身寒门，为了考上心仪的医学院，从初中就开始做规划，对学习要求近乎苛刻，经常学习到半夜，她觉得休息多一秒都有★■★★■◆“罪恶感■◆”■◆■★◆■，每天至少要抄写40多页学习笔记。最后，靠着每天拼命地学习，考上了一所私立高中■◆◆。然而在高一的第一次统考中◆■★，全年级一共395人，她排名313■◆◆■。

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　　近几年，信用卡发卡量持续下滑，从不断出现的停卡公告也可以看出，其中不乏银行的主动为之。银行可太想清理掉睡眠卡了，毕竟睡眠卡也占设备容量，是纯纯的成本投入 [9]。

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　　积分兑换越来越难，商品假上架，到点就秒售罄，换星巴克代金券都要拼手速，换支普通护发素甚至需要几万积分外加 39 元 [8]◆■。

　　还有年轻人害怕逾期被暴力催收，因为几千块在亲人同事面前“社死”；也有年轻人单纯害怕麻烦，找店员用 POS 机刷卡经常碰壁，微信、支付宝扫码方便多了。

　　但到现在，泛滥的联名卡正在批量消失■★◆★★。我们抽取了八家银行进行情况统计■★★■■◆，在 2022 年至 2024 年◆■◆◆■◆，它们共停发 413 种联名卡，其中停发的企业联名卡最多。像存续时间达 17 年的“老网红”沃尔玛联名卡，在刷卡金兑换比例一再缩水后，2023 年最终正式退出历史舞台 [3]◆■◆★。

　　除了主观原因，信用卡“羊毛”缩水等的客观弊端，也成了促使很多人弃卡的最后一根稻草◆◆。

　　不少银行以“合作到期”为由停发联名卡，但也有券商银行业分析师坦言，这恐怕是“双方合作未能达到银行预期◆◆”的委婉托辞 [5]。

　　曾经■★★，为了◆★“钓”年轻客群办理信用卡，各大银行使出一招万物皆可联名，联名卡成为冲量神器。

　　自 2022 年第三季度开始■■■★◆，信用卡和借贷合一卡总量九季度连跌，到 2024 年末仅剩 7.27 亿张。换言之，两年半时间里 8000 万张信用卡蒸发了★◆。

　　而从 2019 年到 2024 年，我们统计的八家银行中，有六家银行卡手续费呈现整体下降趋势，有的降幅甚至达 30%。

　　根据 2022 年金融数字化发展联盟调查，当下信用卡持卡人平均年龄为 33★◆■★.4 岁，平均个人月收入超过一万元，主力军仍是 80 后和 95 前 [6]★■★◆■。

　　银行越发抠抠搜搜★◆◆■◆■，不少被激怒的持卡人干脆选择停用信用卡，不想再受这份气。

　　近三年内，已有 69 种与热门 IP 相关的联名卡被停发，其中不乏《王者荣耀》《鬼灭之刃》等知名大 IP■◆◆★■。

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　　74 岁的“庆奶”刘晓庆都要闯的霸总短剧，总是靠一些古早味配方让人看得上头。比如那些早年晋江文里才会出现的桥段■◆■★■◆：男主一言不合就甩出一张黑卡，包下整个电影院或游乐场■◆◆★★。

　　开卡时约定的积分抵扣年费时常失效，多倍积分活动减少后■★■，积分获取也愈发艰难；而当银行随意修改积分兑换比例侵害消费者权益，选择诉讼和投诉的只是少数◆★★★■◆，大多数人选择咽下苦果。

　　早在去年三月，#为什么年轻人不爱用信用卡了# 的话题就登上过热搜。在社交平台的相关搜索结果里，我们找到了信用卡在年轻人中失宠的原因。

　　现在有不少人，只有在收到年费扣款的短信时，才猛然想起自己还有一张没用的信用卡■◆★★◆。有些陷入债务危机的人还会在社交媒体上剪碎信用卡◆■◆◆◆■“削发明志”，甚至有的年轻人从来没开过信用卡■◆。

　　夏不绿，不著名作家，出版书籍十余本，售出多部影视版权■★◆★，用写作丈量生活的尘埃。

　　快刀财经已同步入驻：36氪、虎嗅网■■★、钛媒体◆■■、i黑马、品途网◆★■◆★◆、商界、趣头条★★、砍柴网、梅花网、艾瑞专栏、亿欧网、创业邦、知乎、雪球、今日头条、百度百家■◆、界面新闻◆■★★、一点资讯、网易号、搜狐自媒体◆◆■★★◆、凤凰网★■■◆★★、新浪财经头条、新浪看点、UC大鱼号、天天快报◆★■★◆、企鹅自媒体★◆、投资界★■、思达派、猎云网、简书等30多家自媒体平台。

　　这背后是一个难解的张力：优质客户不办卡，急着办卡的往往征信评分不太漂亮。获客难◆★■★■■，风险控制也难★◆★★■，信用卡生意俨然◆◆“烫手山芋”。

　　社交平台上越来越多“月薪 3000，一年存两万★■■★◆”的帖子爆火，央行每年的储户问卷调查结果也显示，受访者选择“更多储蓄意愿”的比例从 2018 年的 44.1% 上涨到 2024 年的 61.4%，涨幅接近 40%[7]。

　　银行卡手续费◆■★，主要包括刷卡手续费、信用卡取现手续费、年费等。而在当下的中国，移动支付实在是太发达了◆★★，不说带卡出门麻烦，连用 NFC 的银联闪付、Apple Pay 也鲜有拥趸，就算你想刷卡，许多商店根本都没有 POS 机。